由公司成为账户持有人
前提：存在真实经营活动。无需搬迁。
一家在香港, 新加坡或美国合规设立的公司持有账户。银行的客户由此变成该公司本身，位于其自身司法管辖区。
- 股份有限公司，于公司注册处登记
- 在当地持牌银行开设商业账户
- 经审计的年度财务报表、公司秘书
- 银行开户审查实际约需6–10周
需要权衡之处
公司会产生持续成本，带来记账与审计义务，并要求真实的经营实质。它也不会改变您的个人纳税义务。任何作出相反承诺的人，卖给您的是麻烦。
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欧盟银行规则 · 2027年1月
2027年起，账户需要一位
归属当地的持有人。
满足这一要求有两种方式，两者都可行。区别不在于优劣，而在于各自对您的要求不同。
义务针对的是银行，而非您。 这不会为您带来任何禁令或新的申报义务——但确实带来一个问题：您的机构是否愿意继续为您服务。
Strasia Group——持牌企业服务提供商。香港TCSP牌照TC009707，新加坡ACRA注册申报代理FA20260092。
更新日期：08/2026
真正的问题
2027年起，谁将是您的账户持有人？
该规则针对的是您的银行，而非您本人。自2027年1月11日起，欧盟以外的机构提供某些核心银行业务——存款、贷款、担保——面向欧盟客户时，只能通过在相关成员国设立的持牌分行或子公司进行。历史合同以及客户主动接洽的情形可获豁免。对于小额零售业务而言，自设分行往往并不划算——因此我们预计部分机构会放弃其欧盟个人客户。这是我们的判断；推动这一变化的是银行的风险政策，而非规则本身。
示意图 · 银行主数据记录
- 账户持有人
- 张先生
- 法律形式
- 自然人
- 持有人所在地
- 德国
- 登记记录
- —
- 实益拥有人
- 张先生两种情况下均为同一人——并向银行披露。
- 税务居民身份
- 德国不变。公司不会转移个人纳税义务。
- 实际管理机构所在地
- 德国只有管理和实质确实位于当地才成立——这正是我们与您共同规划的部分。
- 客户类别
- 欧盟居民个人客户
- 2027年1月审查状态
- 存量客户审查
改变的是账户持有人，而不是谁可被识别。
存量客户审查并非终止程序——它首先是一项资料要求。
存量客户审查并非终止程序——它首先是一项资料要求。
用于说明结构的示意图——非真实账户数据，不针对任何特定机构。
两条路径
路径一无需搬迁。路径二则以搬迁为前提。
两条路径我们都提供支持：公司由我们亲自搭建；变更居所方面，我们在自有布局的国家为您办理签证并引导全流程。也正因如此，我们同样会告诉您，如何判断某条路径并不适合您。
变更居所
前提：您确实能够并愿意搬迁。
在欧盟以外拥有真实住所——持有签证、实际居住并如实办理税务登记——通常会使银行不再将您视为欧盟居民客户。相关签证我们在多个国家可自行办理。
其优势
变更居所从根本上解决居民身份问题——而不仅仅是账户问题。如果您本就打算离开，就不应以架构作为替代。从签证选择到当地登记，我们全程陪同。
两条路径并不互斥。 日后移居海外者，多数情况下首先需要一个稳固的架构；公司在此之后依然存续。至于借来的水电费账单和纸面居留身份：合规系统会相互核对，而它们恰恰会在您最需要时失效。
您的情况
三个问题决定哪条路径适合您
请拖动滑块。所有内容既不保存也不发送——评估仅在您的设备上完成。
家庭、子女就学、房产、亲属、长期合约。
可以解除牢固扎根
来自本地客户——还是不受地点限制的国际客户。
完全本地国际
自有客户、发票、持续营收——而不仅仅是资产。
否，仅有资产是，有实际经营
请拖动滑块
视具体情况，其中一条路径更合适——有时两者皆可。
准备时间
两条路径各需多久
2027年1月11日对您而言并非终点——那一天规则开始适用于您的银行。但这一期限仍然重要，因为两条路径都需要准备时间。图中条形显示的是常见办理区间，而非承诺。
—
距2027年1月11日的准备时间2026年7月11日之前订立的合同适用祖父条款，但其适用范围尚未最终明确。今日新订立的合同则无法援引该条款。
路径一 —— 公司与商业账户
开户
完成 —— 之后进入日常运营
8–14周（从初步审核到可用的商业账户）——银行开户审查耗时最长。
路径二 —— 变更居所
选国
离境税
签证与搬迁
注销住所 · 居民证明
9–18个月（从决定到可靠的身份状态）。变更居所影响的远不止银行问题，因此需要更长的准备期。
今天+6+12+18 个月
共用同一时间轴——各条形图之间按比例绘制。
路径一详解
“合规搭建”意味着什么
在银行开户审查中失败的不是公司注册本身，而是空壳架构——而且往往在数周之后才显现。以下六点是关键。
真实经营活动
可验证的商业模式，有真实客户与发票。而不是仅为持有账户而设的空壳。
真实交易对手
与所述业务相匹配的合同、发票与资金流。银行核查的正是这些。
在当地作出决策
董事、决议与管理层位于公司所在地——而不仅停留在纸面。
可查证的地址
经得起核查的营业地址，可正常收件并有实际使用证明。
记账与审计
在香港，年度财务报表与审计是强制要求。这是投入——同时也正是让架构获得银行认可的原因。
在本国如实申报
申报持股、申报收益、并将自动情报交换纳入考量。一切如实申报。
该架构无法做到的事
四点必须在设立公司之前厘清——而非之后。
并非税务方案
公司不会改变您的个人纳税义务。以免税作为卖点的人，卖给您的是麻烦，而不是账户。
并非匿名
实益拥有人须披露，申报义务依然存在，情报交换持续进行。这恰恰是架构稳固的原因。
无法保护个人账户
绑定您欧洲私人住址的现有账户不会因此改变。公司架构提供的是一条并行的可行路径——而非修复旧有账户。
税法上并非自动成立
如果公司实际上由德国管理，则须在德国纳税——与注册地无关。受控外国公司规则同样需要考虑。两者都应在设立之前厘清，而这正是我们提供帮助之处：我们会说明在您的情形下何种架构可行。
常见问题
读者常在此提出的问题
新的欧盟银行规则是否与我有关？+
该规则针对的是欧盟以外的金融机构，而非您本人。您受到的是间接影响：作为居住在欧盟的第三国银行客户。某家机构是否继续为您服务，取决于其自身的商业判断——考量的是业务量与成本，而非您的行为。持有境外账户完全合法；CRD VI 不改变您的申报与纳税义务。
银行可以直接关闭我的现有账户吗？+
实务中，几乎从不以关户开始，而是先要求提供资料：地址证明、税务居民身份、业务关系目的。之后机构才会决定是否继续。关户权利依据您的账户协议及银行所在地法律，而非欧盟指令。
香港公司能保住我的个人境外账户吗？+
不能。这是本页最诚实的答案。绑定欧洲住址的个人账户仍然如此。公司架构能提供的，是一条面向经营资金的、可持续的第二条路径——账户持有人在其自身司法管辖区内注册。若要解决个人居民身份问题，则需要路径二。
我的境外证券账户呢？+
纯粹的证券服务——托管、交易、资产管理——被第21c条明确排除在外。受规管的是存款、贷款与担保。将境外证券账户等同于境外银行账户是事实性误解。结算账户上的现金余额则可能另作判断。
我主动联系银行是否就足够？+
该指令为客户主动提出服务需求的情形设有狭窄豁免——即所谓的反向招揽。它被设计为个案豁免，并被严格解释。它无法作为银行关系的长期基础，原因之一是各成员国的解释可能不同。
搭建一个合规架构需要多久？+
公司注册与登记只需数周。耗时较长的是银行开户审查：视业务模式、银行及资料完整度，实际约需六到十周。合计约8至14周——前提是从一开始就具备实质。
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法律提示。 本页仅就一项法规变化提供一般性信息，不能替代法律、税务或投资建议。对您情况的可靠评估须逐案审核您的文件。个别问题——尤其是属地适用范围与祖父条款的适用广度——在法律上尚未最终明确，且各成员国的实施方式不同。
依据：《指令 (EU) 2024/1619》（CRD VI）第21c条。成员国转化期限为2026年1月10日，自2027年1月11日起适用；2026年7月11日前订立的合同适用祖父条款。德国于2026年3月30日在联邦法律公报公布《银行指令实施法》完成转化。